לחנך ילדים לעצמאות פיננסית
בפרק הזה אני מארח את ענבר ישראל, מחברת הספר “יותר מדמי כיס” ואנחנו נדבר על איך לגדל ילדים לחשיבה עצמאית והתנהלות נבונה עם כסף.
בפרק אנחנו דנים בסביבת השפע שבה אנו חיים וכיצד זה מעצים את הקושי שיש להרבה מאוד הורים היום בחינוך פיננסי של ילדיהם.
ענבר תסביר על המסרים והכלים שיכולים לסייע להורים באתגרים אלו דרך הבנת המשמעות של כסף, סיוע לילד בבניית תכנית שלוקחת בחשבון את הרצונות והצרכים שלו ובניית מסוגלות עצמית ושיפור קבלת החלטות דרך ניהול דמי כיס וחוויות פיננסיות נוספות שיציידו אותם בכלים להמשך החיים. אה והכי חשוב, איך עושים את כל זה בקטע כיפי שמעודד למידה חיובית ומגדיל את הסיכוי של הילדים לחיי רווחה, בטחון והגשמה בעתיד.
הנה סיכום ותובנות מהפרק:
דמי כיס ככלי להשגת מטרות ולמידה על איזונים תקציביים
סביבות גיל 7-10 הוא הזמן הטוב ביותר להתחיל לתת לילדים דמי כיס קבועים. מדובר בסכומים קטנים יחסית (בהתאם לגיל) שהילדים יכולים להשתמש בהם כרצונם – על קניות קטנות, בילוי עם חברים, וכדומה. סכום זה אמור לכסות את צרכי היומיום הבסיסיים שלהם, ולא את כלל ההוצאות.
הרעיון המרכזי הוא שדמי הכיס יאפשרו לילדים ללמוד להתנהל עם כספם בעצמם. להבין את הקשר בין עבודה לכסף, להציב מטרות חיסכון ולהשיג אותן, ולראות מה קורה כאשר הכסף שלהם נגמר באמצע החודש. זוהי הזדמנות מצוינת ללמוד לאזן בין רצונות לבין אפשרויות תקציביות, ולפתח שיקול דעת עצמאי לגבי הוצאות.
מה קורה כשהכסף נגמר? ההורים יכולים לבחור האם לתת הלוואה (ולקבוע מראש תנאים ברורים להחזרה), לסרב, או לנקוט בגישה גמישה יותר כמו משא ומתן על דרכים יצירתיות שהילד יכול להרוויח עוד כסף. החשיפה לתוצאות של החלטות כלכליות לא נבונות בגיל צעיר היא חלק חשוב מהתהליך הלימודי, ועדיף שזו תהיה חוויה מוגנת ומלווה על ידי ההורים.
כיצד לתת דמי כיס לילדים
ענבר ממליצה להקצות את הסכום הכולל לשני “סלים” כלכליים:
- תקציב שוטף לצריכה יומיומית
זהו החלק שהילדים יכולים להוציא כרצונם על דברים קטנים. חשוב לתת להם חופש פעולה בניהול סכום זה (כמובן במגבלות ברורות של דברים שאסורים לרכוש). זוהי הזדמנות מצוינת ללמוד באופן מעשי על ניהול תקציב, בניית אסטרטגיות וקבלת החלטות. הורים יכולים להגדיר מראש סכום חודשי קבוע, או לשנות אותו מדי חודש על פי נסיבות.
- חיסכון למטרות ארוכות טווח
חלק מהכסף החודשי אמור להיות מנותב לחיסכון. ההורים והילדים יכולים לבחור יחד יעד חיסכון שהילד מעוניין להשיג (למשל קניית אופניים, מחשב נייד, טיול לחו”ל וכד’) ולחשב כמה זמן ייקח לחסוך את הסכום הנדרש. מומלץ להציב יעד הניתן להשגה בפרק זמן סביר (ולא חיסכון ל-10 שנים), כדי לאפשר חוויית הצלחה בזמן סביר שתעודד חיסכון גם בעתיד.
לעיתים כשמגיעות דרישות לסכומי כסף גדולים בטרם עת, כדאי לנהל משא ומתן עם הילדים על פתרונות יצירתיים נוספים שיאפשרו להגיע למטרה מוקדם יותר.
תפקידם של ההורים בעיצוב תפיסת הכסף של ילדיהם
הילדים לומדים וסופגים ממה שהם רואים בבית, באופן מודע ושאינו מודע. הדרך שבה ההורים מדברים על כסף, מתייחסים אליו ומתנהלים איתו היא בעלת השפעה עצומה. ילד שגדל בסביבה המקרינה מצוקה כלכלית, חרדה מחוסר ביטחון פיננסי ותחושת מחסור – צפוי לפתח אמונות והרגלים דומים. זה יקשה עליו בהמשך לנהל עסק או קריירה פיננסית מוצלחת, ואף עלול לגרום לבחירות כלכליות פגומות.
לעומת זאת, ילד הגדל בבית שבו מדברים בחיוב על אפשרויות, שבו כסף נתפס כאמצעי למימוש עצמי ושאיפות – סביר שיאמץ תפיסה זו גם כמבוגר.
על כן ענבר ממליצה להקפיד על דיבור חיובי ומעצים סביב כסף בנוכחות הילדים. להימנע מלכנות עשירים “גנבים”, לשלול את ערכם של אנשי עסקים, או לקטלג הכנסה גבוהה כמשהו שלילי. דווקא להפך – כדאי לדבר עם ילדים על אפשרויות, הזדמנויות ושאיפות כלכליות באור חיובי. כל זאת מבלי לאבד את תחושת המציאות וערכי היסוד.
עקרונות וכללים להורים
ענבר סיכמה בכמה עקרונות מנחים שיכולים לסייע להורים לחנך נכון מבחינה פיננסית את ילדיהם:
- ללמד אותם להשתמש בכסף הזמין שלהם, ולא בכסף שאינו בנמצא (התייחסות מציאותית למשאבים הקיימים).
- תמיד לחלק את הכסף לשימוש שוטף ולחיסכון עתידי.
- לבחון שההוצאות שלהם באמת עונות על צורך או מטרה, ולא “בזבוז” סתמי.
- לנהוג בגמישות מחשבתית ופתיחות, ולא לסגור דלתות או להטיף לילדים מוסרנות.
- לזכור שמדובר בתהליך משותף וחוויה מעצבת עבור כולם.
- לטפל באתגרים כלכליים כהזדמנות הורית ולא כבעיה.
- להקשיב לילדים, להתייחס לרצונות שלהם בכבוד, ולאפשר להם עצמאות מדודה.
- חינוך פיננסי הוא תהליך התפתחותי לטווח ארוך, לא לנסות “ללמד את הכל” בבת אחת.
יישום עקרונות אלו בנוסף לשיטת דמי הכיס, יאפשר לילדים לבנות בהדרגה מיומנויות ותפיסות בריאות לגבי כסף. כאלו שישרתו אותם בחיים הבוגרים ויקנו להם עצמאות רבה יותר.
קצת על ענבר:
ענבר עוסקת בפיתוח וליווי עסקי, עוזרת לבעלי עסקים וליזמים להרחיב את פעילותם ואת השפעתם. בעבר עבדה בבנק כיועצת השקעות ופנסיה ובעלת השכלה פיננסית רחבה. ענבר פועלת לקידום החינוך הפיננסי לדור הצעיר מתוך שאיפה להגדיל את הסיכוי של ילדינו לחיות ברווחה, בביטחון ובהגשמה. לאחרונה הוציאה ספר הדרכה ראשון מסוגו להורים: “יותר מדמי כיס”, שעוזר להורה להנגיש לילדיו ידע וכלים להתנהלות נבונה עם כסף.